Il codice delle assicurazioni

Il codice delle assicurazioni è un testo emanato nel 2005 che raccoglie tutte le norme legali riguardanti le polizze assicurative private. Dal momento della sua entrata in vigore il codice ha subito diversi aggiornamenti, compreso quello avvenuto nel 2007 in seguito al Decreto Bersani.
Il testo del codice si suddivide in 19 titoli che affrontano tutte le tematiche rilevanti, a partire dalla definizione di assicurazione, passando per i chiarimenti sulle parti in causa, fino ad arrivare a disciplinare le modalità di rimborso e risarcimento danni.

Il codice delle assicurazioni definisce una polizza come un contratto regolarmente registrato tra due controparti in cui una si impegna a corrispondere una somma annua, denominata premio, in cambio della garanzia di un rimborso da parte dell'altra parte in causa, al verificarsi di determinate circostanze. La polizza assicurativa per essere definita tale deve essere aleatoria ed onerosa: aleatoria perchè l'evento in seguito al quale sarà dovuto un rimborso non è prevedibile, ed onerosa per l'esistenza stessa del premio annuo.

Tutte le assicurazioni stipulabili nel nostro paese vengono divise dal codice in due grandi rami principali: il ramo auto ed il ramo vita. Il primo si concentra fondamentalmente sulla responsabilità civile, cioè sui danni che la circolazione di un veicolo a motore può arrecare a persone o veicoli estranei in seguito ad un incidente, mentre il secondo si occupa di previdenza alternativa a quella garantita dallo stato e di tutela in caso di morte accidentale dell'assicurato.

La definizione di polizza assicurativa, con tutti i dettagli relativi alle informazioni precontrattuali dovuti al cliente, le modalità di rinnovo, disdetta o estinzione della polizza, la descrizione dei diversi tipi di danno che dovranno essere rimborsati e le modalità stesse di rimborso costituiscono un importante capitolo del codice. Una novità introdotta in questo testo legale nel 2007 è l'inserimento dell'indennizzo diretto: in caso di sinistro in cui un assicurato si trovi coinvolto come parte lesa, potrà richiedere il risarcimento dei danni direttamente alla propria compagnia e non a quella di chi ha causato il sinistro, con un notevole risparmio di tempo ed una significativa semplificazione burocratica per il cliente.

Altre importanti norme contenute nel codice riguardano la disciplina delle compagnie assicurative e dei loro operatori: in particolare è obbligatorio, per chiunque intenda svolgere tale attività, essere iscritto ad un registro elettronico che garantisca la legittimità del ruolo e, per agenti e mediatori, l'iscrizione a determinati elenchi di categoria. La trasparenza e la chiarezza dei contratti nei confronti dei clienti finali viene inoltre tutelata dall'obbligo per gli operatori di proporre una polizza che realmente corrisponda alle esigenze dell'assicurato e dalla spiegazione dettagliata di tutte le clausole e le limitazioni che dovrà essere compiuta prima di procedere alla firma del contratto.

Un'altra innovazione importantissima introdotta nel codice delle assicurazioni in seguito al Decreto Bersani del 2007 è la possibilità di assicurare, da parte dello stesso proprietario, diversi veicoli usufruendo, per quelli successivi al primo, della stessa classe di merito maturata alla guida della vettura principale; tale beneficio viene trasmesso anche ai componenti del proprio nucleo familiare, per cui, ad esempio, un figlio potrà assicurare la sua auto partendo dalla classe di merito in cui il proprio genitore si trova attualmente.

Infine un'importante articolo del codice prevede che, in caso di furto della vettura, l'assicurato non sia più obbligato a corrispondere alla propria compagnia assicurativa il premio relativo alla polizza RC Auto, e che la compagnia stessa debba provvedere all'interruzione delle richieste di pagamento o al rimborso della percentuale di premio annuo residuo, in caso di pagamento avvenuto in anticipo.